Utiliser son remboursement d’impôt efficacement n’a rien à voir avec la chance : tout repose sur une bonne stratégie. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe plusieurs façons de transformer ce montant pour renforcer votre stabilité financière!
Une bonne gestion du budget familial fait toute la différence, surtout si vous utilisez votre retour d’impôt comme levier financier. Découvrez ici des stratégies simples et efficaces pour savoir quoi faire avec votre remboursement d’impôt 2025, qu’il s’agisse d’investir dans un REEE pour profiter des subventions, de rembourser des dettes à taux élevé ou de cotiser à un REER pour préparer votre retraite… ou le prochain retour d’impôt!
Pourquoi votre retour d’impôt peut être plus élevé cette année
Le contexte économique des dernières années a poussé plusieurs familles à revoir leur budget en raison de l’inflation, de l’épicerie plus chère et des taux d’intérêt élevés.
Alors que des dépenses augmentent, certains ajustements fiscaux, crédits indexés et cotisations stratégiques peuvent faire grimper votre retour d’impôt 2025 au Québec. Avez-vous cotisé à un REER? Payé des frais de garde? Différentes décisions peuvent avoir un impact direct sur le montant de votre remboursement. Et maximiser son retour d’impôt commence par comprendre ces leviers. Chaque dollar récupéré peut ensuite être redirigé là où il fera le plus de différence.
Stratégie #1 : investir dans un REEE
S’il y a une stratégie qui se démarque pour utiliser efficacement son retour d’impôt, c’est bien le REEE. Pourquoi? Parce qu’en plus de permettre une croissance à l’abri de l’impôt, le REEE donne accès à de généreuses subventions gouvernementales :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE).
- Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).
- Bon d’études canadien (BEC).
Selon votre revenu familial, ces subventions peuvent bonifier vos cotisations de 30 à 60 %1. Au Québec, cela peut représenter jusqu’à 12 800 $2 par enfant. Imaginez : un retour d’impôt de 1 000 $ investi dans un REEE peut générer 300 $ – ou plus – avant même de commencer à produire des rendements!
Un exemple concret
La famille Hamelin reçoit un remboursement d’impôt de 1 000 $ et décide de l’investir dans un REEE pour son nouveau-né. Imaginons maintenant que cette famille répète le même geste année après année, pendant 17 ans. Son retour d’impôt pourrait valoir 29 000 $ dans le REEE de son enfant, le tout grâce aux subventions et à la croissance à long terme reliées à ce régime d’épargne. Une stratégie payante!
Combien vaut votre retour d’impôt dans un REEE?3
| Cotisation annuelle | 250 $ | 500 $ | 1 000 $ |
|---|---|---|---|
| Horizon de placement | 17 ans | 17 ans | 17 ans |
| Cotisations totales | 4 250 $ | 8 500 $ | 17 000 $ |
| Subventions (30 %) | 1 275 $ | 2 550 $ | 5 100 $ |
| Revenus cumulés | 1 755 $ | 3 510 $ | 7 021 $ |
| Valeur à échéance | 7 280 $ | 14 560 $ | 29 121 $ |
Stratégie #2 : rembourser ses dettes
Malgré son montant élevé, l’hypothèque finance un actif qui peut prendre de la valeur. Au Canada, les intérêts hypothécaires ne sont pas déductibles d’impôt, donc un remboursement anticipé n’offre pas d’avantage fiscal direct.
À l’inverse, les cartes de crédit, les prêts personnels et les marges de crédit affichent souvent des taux élevés. Rembourser une carte à 19 % et réduire ses dettes est parfois la meilleure décision financière. Moins d’intérêts à payer, plus de liberté financière et moins de stress en fin de mois. Une fois votre situation financière rétablie, il devient plus facile de dégager un budget pour investir dans l’avenir de votre enfant.
Stratégie #3 : réinvestir dans sa retraite
Votre remboursement peut aussi contribuer à planifier votre retraite. Puisque le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est déductible d’impôt, vous pourriez générer un nouveau retour d’impôt l’an prochain. C’est l’effet boule de neige fiscal : un remboursement qui en crée un autre.
Lorsque vos enfants auront terminé leurs études, vous pourrez récupérer le capital investi dans leur REEE et le rediriger vers votre épargne-retraite. Les mêmes dollars vont ainsi bénéficier de plusieurs incitatifs fiscaux au fil du temps.
Avez-vous constitué un fonds d’urgence?
Saviez-vous qu’avoir un fonds d’urgence aide à gérer les imprévus sans devoir toucher à vos placements? En créant ce coussin de sécurité avec votre remboursement d’impôt, vous pourriez créer un effet de levier et commencer à structurer votre stratégie d’épargne avec plus de sérénité.
Avez-vous maximisé vos crédits et déductions cette année?
Avant même de décider quoi faire avec votre remboursement d’impôt, assurez-vous de ne rien laisser sur la table. Pour maximiser votre déclaration de revenus au Québec, pensez notamment à y inclure, s’il y a lieu, vos :
- crédits pour frais médicaux;
- frais de garde d’enfants;
- frais de scolarité;
- dons de bienfaisance;
- frais pour le transport en commun;
- déductions pour frais d’emploi, incluant le véhicule ou le télétravail.
Pour les parents et les nouveaux arrivants, comprendre ces règles permet d’éviter bien des surprises et d’optimiser chaque dollar.
Un outil pour bien se préparer et optimiser son retour d’impôt
Remplir sa déclaration peut sembler complexe, mais avec les bons repères, tout devient plus simple et clair. Nous avons créé un outil pour vous faciliter la tâche et vous aider à ne rien oublier, que vous remplissiez votre déclaration d’impôt vous-même ou que vous transmettiez vos documents à des professionnels.
Choisir où votre argent aura le plus d’impact
En résumé, maximiser son retour d’impôt ne consiste pas seulement à encaisser un montant au printemps. C’est choisir stratégiquement où cet argent aura le plus d’impact. Est-ce que ce sera dans un REEE, sur vos dettes à taux élevé, ou encore dans un REER pour préparer l’avenir tout en optimisant votre fiscalité?
Chaque situation est unique. Pour bâtir une stratégie adaptée à vos objectifs, vous pouvez en discuter avec votre planificatrice ou planificateur financier, ou en parler avec notre équipe de conseillères et conseillers pour bien lancer votre projet d’épargne-études.
Foire aux questions (FAQ)
Il y a différentes stratégies à explorer selon votre situation. Investir dans un REEE permet de bonifier de 30 à 60 %1 votre investissement grâce aux subventions gouvernementales. Rembourser des dettes à taux élevé peut être très rentable, tandis que contribuer dans un REER vous permet d’investir pour votre retraite et de profiter d’une déduction d’impôt. L’important est d’aligner votre décision avec vos priorités financières.
Au Canada, rembourser une hypothèque n’offre aucun avantage fiscal direct. Puisque les taux hypothécaires sont généralement bas, investir votre retour d’impôt dans un REEE peut être plus rentable à long terme, puisque celui-ci génère au moins 30 %1 de rendement grâce aux subventions. Consultez notre article « Faut-il rembourser son hypothèque ou investir dans un REEE ? » pour en savoir plus.
Lorsque vous cotisez à un REEE, le gouvernement ajoute un pourcentage de votre contribution sous forme de subventions. Selon votre revenu familial, cela peut représenter 30 à 60 %1 de plus. Votre épargne grandit ensuite à l’abri de l’impôt en prévision des études postsecondaires de votre bénéficiaire.
Si vous produisez votre déclaration en ligne, vous pourriez recevoir votre retour d’impôt aussi rapidement qu’en deux semaines. Par la poste, le délai peut être plus long. Les délais varient selon votre situation et la période de l’année. Consultez le site de Revenu Québec ou du gouvernement du Canada pour plus de détails.
1. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 % à 40 %, et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 % à 20 %, selon le revenu net familial rajusté. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
2. Le montant maximum versé à vie par bénéficiaire est de 7 200 $ pour la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et de 3 600 $ pour l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE). Le Bon d’études canadien (BEC) peut atteindre 2 000 $ par bénéficiaire, pour un enfant né après le 31 décembre 2003 et dont la famille est financièrement admissible. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus sur Kaleido.ca.
3. Méthodologie : Date anniversaire le 1er janvier. Cotisation déposée au début du mois. Montant des subventions correspondant à 20 % de la SCEE versé le mois suivant et 10 % de l’IQEE versé au mois de mai l’année suivante. Taux de rendement effectif annuel net de frais variant entre 2,12 % et 2,78 % basé sur le plan IDEO+ Évolutif. Ces projections prennent fin au mois de mai de l’année des 18 ans du bénéficiaire.
