Rattrapage de subventions : le REEE de mon ado

(article actualisé - date de 1re publication le 11 septembre 2014)

De nombreux parents ouvrent un REEE à la naissance de leur enfant, en y mettant une contribution mensuelle minime, pour être certains de pouvoir la continuer à long terme. Cette stratégie peut être une bonne idée. Placer un montant minimal, puis l’oublier pour qu’il s’accumule par habitude est une bonne intégration de la discipline d’épargne. Cependant, il est souvent judicieux, après un certain temps, de réévaluer ses moyens financiers en cours de route pour s’assurer de ne pas laisser trop d’argent sur la table!

Réévaluer ses capacités de cotisations

C’est la stratégie que nous proposons aux parents ayant déjà ouvert un REEE pour leur enfant, sans toutefois y mettre beaucoup d’argent. Prenons, par exemple, le cas des parents de Justine*, qui vient d’avoir 14 ans. Depuis sa naissance, ses parents déposent 20 $ par mois dans leur REEE. Lorsqu’elle atteindra 17 ans, ils auront accumulé 4 080 $ en capital et 1 224 $ en subventions gouvernementales. Or, Justine montre un intérêt à poursuivre des études en sciences qui coûteront beaucoup plus que le montant accumulé jusqu’ici pour les payer.

Ses parents pourraient bénéficier d’un effet de levier bien plus important en revoyant leur capacité à cotiser au REEE et ainsi lui permettre de poursuivre les études en correspondance avec son métier rêvé. Toute une planification financière des études de nos enfants à laquelle il faut penser, c’est sûr!

Appliquer la stratégie de rattrapage des subventions

Heureusement, il est possible de récupérer rétroactivement des droits aux subventions inutilisées. Et, puisque les parents de Justine ont actuellement une meilleure situation financière, le mieux est d’adopter une stratégie de rattrapage adaptée qui leur permettra de récupérer le maximum de subventions possible.

Ainsi, dans le cas de cette famille, la stratégie proposée est la suivante : les parents de Justine déposeront 4 760 $ de plus chaque année pendant 4 ans (pendant les années de ses 14^e, 15^e, 16^e et 17^e anniversaires)¹. De cette manière, ils auront un capital supplémentaire de 19 040 $ et Justine recevra 5 712 $ de plus en subventions des gouvernements provinciaux et fédéraux. Une approche intelligente pour faire fructifier leur placement de la meilleure manière!

L’effort financier nécessaire est, certes, important à court terme. Mais, compte tenu du fait que les parents de Justine récupéreront leur capital rapidement², ils pourront choisir de consacrer cet argent aux études de Justine ou encore de l’utiliser à d’autres fins… tout en ayant obtenu des montants plus qu’intéressants en subventions pour les études de leur fille.