Quoi savoir pour maximiser les subventions de votre REEE

Chaque année, les gouvernements offrent jusqu’à 750 $¹ de base par enfant en subventions pour l’épargne-études, et encore plus pour les familles admissibles. Au fil des années, cette aide financière peut grimper jusqu’à 12 800 $². Mais entre les horaires chargés et les mille autres priorités, il est facile de laisser cet argent vous filer entre les doigts. Voici ce qu’il faut savoir pour récupérer chaque dollar qui vous revient.

Plus de 60 % des familles admissibles³ passent à côté de subventions gouvernementales avantageuses chaque année, souvent sans même s’en rendre compte. La bonne nouvelle : vous pouvez aller chercher le montant auquel votre enfant a droit, et ce, sans avoir à faire des pirouettes financières.

Dans cet article, vous trouverez un survol des règles de base, quelques conseils pour ajuster vos habitudes, et les erreurs à éviter pour ne pas laisser d’argent sur la table année après année.

Sur une base annuelle, les gouvernements versent au moins 30 % du montant des cotisations faites entre le 1^er janvier et le 31 décembre dans le régime enregistré d’épargne-études (REEE) de votre enfant. Sur des cotisations totalisant 2 500 $, cela représente jusqu’à 500 $ pour la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et 250 $ pour l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE). Des montants supplémentaires sont également disponibles pour les familles admissibles.

Après le 31 décembre, la portion des subventions qui aurait pu être touchée pour cette période devient un droit inutilisé. Tout n’est toutefois pas perdu! Ces droits pourront être récupérés plus tard, en mettant sur pied une stratégie de rattrapage judicieuse. Mais attention : vous avez jusqu’à la fin de l’année des 17 ans de votre bénéficiaire pour toucher vos subventions, et vous devez respecter certaines conditions avant ses 15 ans pour garder cet accès.

Quelles subventions sont offertes pour le REEE?

En résumé, trois subventions gouvernementales peuvent s’ajouter à vos cotisations REEE pour bonifier l’épargne-études de votre enfant.

Subventions fédérales

• Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) : Ottawa verse 20 % sur la première tranche de 2 500 $ cotisée chaque année, jusqu’à concurrence de 500 $ par an, pour un maximum de 7 200 $ à vie par enfant. Un montant supplémentaire de 10 à 20 % s’ajoute sur les premiers 500 $ cotisés pour les familles admissibles. Pour en savoir plus sur la SCEE, consultez notre article.
• Bon d’études canadien (BEC) : cette aide est offerte aux familles à revenu modeste, sans qu’aucune cotisation ne soit requise. Elle donne 500 $ pour la première année d’admissibilité, puis 100 $ par année subséquente jusqu’aux 15 ans de l’enfant, pour un maximum de 2 000 $. Pour en savoir plus sur le BEC, consultez notre article.

Subvention provinciale au Québec

• L’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) : cette subvention bonifie vos cotisations à hauteur de 10 % sur les premiers 2 500 $ cotisés, pour un maximum de 250 $ par année. L’IQEE supplémentaire, quant à elle, ajoute de 5 à 10 % de plus sur les premiers 500 $ pour les familles admissibles. Au total, ces sommes peuvent atteindre 3 600 $ par bénéficiaire. Pour en savoir plus sur l’IQEE, consultez notre article.

Selon votre situation financière, l’âge de votre enfant et vos objectifs d’épargne, différentes stratégies de cotisation peuvent vous permettre d’obtenir la totalité des 10 800 $ disponibles par enfant avec la SCEE et l’IQEE.

1. Cotiser 2 500 $ par année pendant 14 ans

Si votre enfant a 3 ans ou moins et que votre objectif est d’obtenir vos subventions le plus rapidement possible, il faudra prévoir une cotisation de 208 $ par mois afin de maximiser vos subventions annuelles. À ce rythme, cela prendra 14 ans et quelques mois pour toucher l’ensemble des subventions auxquelles votre enfant a droit.

2. Atteindre 36 000 $ avant les 18 ans de votre enfant

Vous pourriez aussi viser le plafond de cotisations subventionnables à vie de 36 000 $ et l’atteindre progressivement sur toute la durée de votre placement. Si, par exemple, vous ouvrez un REEE dès la naissance de votre enfant, vous pourriez cotiser environ 167 $ par mois pendant 18 ans et ainsi obtenir toutes vos subventions.

3. Rattraper vos subventions inutilisées

Si vous avez ouvert le REEE de votre enfant sur le tard, ou que vous n’avez pas toujours atteint le plafond de cotisations annuelles de 2 500 $, le rattrapage vous permet cotiser jusqu’à 5 000 $ par année pour récupérer vos droits de subventions durant ces années.

Par exemple, vous avez toujours la possibilité de maximiser les subventions pour un enfant de 9 ans. Il faudrait alors investir 4 500 $ par an – l’équivalent de 375 $ par mois – pendant huit ans pour y arriver. Un effort financier accru, certes, mais qui en vaut la chandelle.

Parfois, profiter pleinement des subventions REEE commence par quelques bons réflexes d’épargne simples et, surtout, réguliers :

• Commencer tôt. Plus vous cotisez tôt, plus longtemps votre argent profite de l’effet de levier combiné des subventions et de vos cotisations. Même de petits montants font une réelle différence au fil des années.
• Automatiser ses cotisations. Des versements mensuels préautorisés s’intégreront naturellement au budget familial. Une fois que ce sera fait, vous n’aurez plus besoin d’y penser! Vous pouvez simplement programmer votre mensualité, puis l’ajuster au besoin à partir de l’Espace client Kaleido.
• Profiter d’une rentrée d’argent inattendue. Vous avez reçu un retour d’impôt ou un boni de fin d’année surprise? Profitez-en pour l’investir dans votre REEE! En seulement quelques clics sur votre Espace client, vous pourriez maximiser l’année en cours, ou encore récupérer des subventions inutilisées des années passées.
• Proposer le REEE en cadeau. On le sait, les enfants peuvent recevoir beaucoup de cadeaux! Leur anniversaire ou le temps des Fêtes sont de belles occasions d’inviter grands-parents, parrain, marraine et famille à contribuer à l’épargne-études de vos enfants.
• Impliquer votre ado dans son épargne. S’il ou elle reçoit de l’argent d’un emploi ou d’un cadeau, vous pourriez l’inviter à contribuer à son REEE. Non seulement vous l’initieriez ainsi aux bonnes habitudes d’épargne et à la responsabilisation financière, mais vous l’impliqueriez aussi activement dans la planification de son avenir.
• Réviser sa stratégie avant la fin de l’année. Cette bonne habitude vous permettra d’évaluer si vous êtes toujours sur le droit chemin et de valider vos objectifs d’épargne. Ce sera aussi l’occasion de programmer ou d’ajuster vos versements mensuels, afin de bien terminer l’année et de commencer la prochaine du bon pied.

Vous avez besoin d’un coup de pouce pour déterminer le montant de vos cotisations mensuelles? Consultez notre article pour vous aider à bien planifier vos finances familiales.

Dans la vie bien remplie des familles, il arrive que certains détails passent inaperçus, ce qui peut réduire les avantages auxquels votre famille pourrait avoir droit. Voici donc les pièges les plus fréquents à surveiller en épargne-études.

1. Épargner pour les études sans ouvrir un REEE. Les subventions sont uniquement versées aux bénéficiaires d’un REEE : aucun autre outil d’épargne, qu’il s’agisse d’un CELI ou d’un REER, n’y donne accès. C’est ce qui en fait – et de loin – la meilleure option pour financer les études de votre enfant.
2. Attendre trop longtemps avant de se lancer. Vous risquez non seulement de perdre l’accès à toutes vos subventions, mais la pression sera également plus forte sur le budget familial. Rappelez-vous que plus tôt vous commencerez, plus votre épargne aura le temps de grandir.
3. Penser que les subventions sont versées sans cotisation. Seul le BEC ne requiert pas de cotisation pour être déposé automatiquement dans un REEE. Rappelons que la SCEE et l’IQEE sont versés en fonction de vos cotisations. Vous devez donc contribuer pour recevoir les subventions REEE disponibles. Bonne nouvelle : Kaleido se charge de faire les demandes pour vous!
4. Ignorer les règles d’admissibilité aux subventions. Entre la date limite du 31 décembre et l’accès aux subventions jusqu’à la fin de la 17e année de votre ado, certaines conditions doivent être remplies avant ses 15 ans pour conserver votre admissibilité. Les ignorer peut être coûteux! Vous voulez savoir où vous en êtes? Notre outil ludique vous aidera à déterminer si vous avez toujours droit aux subventions.
5. Croire certains mythes qui circulent sur le REEE. Non, vous ne perdez pas votre investissement si votre enfant ne fait pas d’études, et non, le REEE ne sert pas seulement à payer l’université : il existe des milliers de programmes d’études professionnelles, collégiales et universitaires admissibles.

En résumé, peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, ouvrir un REEE demeure la première étape – et de loin la plus payante – pour préparer l’avenir de votre enfant!

Prendre de bonnes habitudes d’épargne – et les prendre tôt –, ça change tout : moins de charge mentale, un effort financier mieux réparti dans le temps, et un REEE qui profite plus longtemps de la croissance combinée des cotisations et des subventions. Et quand il s’agit des rêves de vos enfants, tous les moyens sont bons pour s’assurer qu’ils aient les moyens de leurs ambitions.

Heureusement, les conseillères et conseillers en épargne-études chez Kaleido sont là pour vous aider à établir une stratégie personnalisée qui respecte votre budget, tout en visant à maximiser les subventions auxquelles vos enfants ont droit année après année. Contactez votre représentante ou représentant Kaleido pour réviser votre stratégie, ou faites un premier pas et ouvrez votre REEE en ligne dès maintenant!