Top 3 des meilleures stratégies d’épargne pour les études
Financer les études postsecondaires d’un enfant ne devrait pas représenter un défi pour les familles. Grâce à des stratégies d’épargne efficaces qui permettent non seulement de faire fructifier son argent, mais aussi de bénéficier d’un coup de pouce gouvernemental, chaque dollar investi peut devenir un levier puissant pour son avenir.
Découvrez comment maximiser vos économies dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et comment profiter des subventions disponibles pour bâtir un fonds d’études solide.
1. Choisir le REEE et ses subventions
Le REEE est le seul véhicule d’épargne au Canada qui bénéficie de généreuses subventions gouvernementales, pouvant aller jusqu’à 12 800 $1 par bénéficiaire. Cet argent obtenu sans effort supplémentaire fructifie à l’abri de l’impôt – aux côtés de vos cotisations –, jusqu’au retrait pour financer les études de votre enfant.
- CELI : utile, mais sans subventions. Il offre également une croissance des revenus à l’abri de l’impôt et des retraits non imposables. Toutefois, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est désavantagé par rapport au REEE, puisqu’aucune aide gouvernementale liée aux études n’y est rattachée.
- REER : conçu pour la retraite, et non pour les études. Son principal avantage réside dans les déductions fiscales immédiates. En contrepartie, les retraits dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) seront imposables. Cela offre peu ou pas de flexibilité pour les études de vos enfants, qui se pointent généralement alors que vous avez toujours un revenu d’emploi.
D’ailleurs, si vous devez choisir entre les études et la retraite, il vaut souvent mieux s’attaquer d’abord aux projets qui se présenteront le plus tôt, c’est-à-dire repousser vos cotisations REER pour profiter des subventions associées au REEE. Lors du décaissement, il sera alors possible de récupérer votre capital et de le transférer dans votre REER pour rattraper des droits de cotisation inutilisés, puisque cet argent vous appartient.
Comparaison d’un investissement de 5 000 $ sur 17 ans
Selon le calculateur de l’Institut de planification financière. L’analyse suppose que la personne visée par l’analyse a les droits de contribution nécessaires à son REEE.
2. Optimiser son REEE : 5 stratégies gagnantes
Différents moyens permettent d’optimiser son épargne-études en considérant les règles liées au REEE, dont voici les principales :
- Vous pouvez investir tout au plus 2 500 $ par année et 36 000 $ à vie pour toucher le maximum de subventions.
- Vous avez la possibilité de récupérer des subventions inutilisées des années passées en cotisant 2 500 $ supplémentaires par année.
- Vous ne pouvez excéder le plafond de cotisation de 50 000 $ à vie, sinon des pénalités fiscales s’appliqueront.
Alors, combien investir, et quand ? Imaginons que vous êtes le papa de Nathan, et que vous ouvrez un REEE pour lui dès sa naissance. Il est le premier bébé de l’année dans votre petite ville du Québec. Nathan est admissible au minimum de 30 % de subventions.
Maintenant, comparons cinq stratégies d’optimisation pour estimer combien son REEE pourrait lui rapporter à 18 ans.
Scénario A : cotiser 208 $/mois pendant 14 ans et 5 mois
Cette stratégie permet d’obtenir le maximum de subventions le plus rapidement possible, soit en cotisant 2 500 $ par année. Dans ce scénario, vous arrêtez d’investir dès que la limite de 36 000 $ est atteinte, c’est-à-dire au mois de mai de la 14e année.
Résultat : 67 307 $ accumulés, dont 31 307 $ en bénéfices5.
Scénario B : cotiser 173 $/mois pendant 18 ans
Cette stratégie permet d’étaler les cotisations sur toute la période d’admissibilité, c’est-à-dire jusqu’au 31 décembre de l’année des 17 ans du ou de la bénéficiaire. Vous atteindrez normalement la limite de 36 000 $ en avril de cette dernière année. L’effort mensuel est moindre, mais le bénéfice est intéressant.
Résultat : 64 457 $ accumulés, dont 28 457 $ en bénéfices5.
Scénario C : investir 36 000 $ d’un coup
Et si vous choisissez d’investir cette limite de 36 000 $ d’un seul coup? Dans cet exemple, seuls les premiers 2 500 $ vont être admissibles aux subventions, mais les rendements viendront compenser grâce à l’horizon de placement à long terme de ce montant... assez costaud.
Résultat : 67 835 $ accumulés, dont 31 835 $ en bénéfices5.
Scénario D : 12 500 $ + 2 500 $/par an jusqu’à 15 ans
Si vous voulez profiter d’un maximum de subventions tout en optimisant le potentiel de croissance d’un REEE, vous devez considérer le plafond de cotisation du REEE à 50 000 $. Avec un investissement de 12 500 $ la première année et des cotisations annuelles de 2 500 $ jusqu’à 15 ans, vous combinez – en quelque sorte – les bénéfices des deux mondes.
Résultat : 91 224 $ accumulés, dont 41 224 $ en bénéfices5.
Scénario E : investir 50 000 $ d’un coup
Dans cet exemple, vous avez une rentrée d’argent importante et décidez d’investir ce 50 000 $ d’un coup, dès la naissance de votre enfant. Puis, vous n’y touchez plus jusqu’au décaissement. Encore une fois, seuls les premiers 2 500 $ vont être admissibles aux subventions, mais cette stratégie sera tout de même celle qui offrira le maximum de croissance à long terme.
Résultat : 93 686 $ accumulés, dont 43 686 $ en bénéfices5.
.
| Scénario A | Scénario B | Scénario C | Scénario D | Scénario E | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cotisations | 36 000 $ | 36 000 $ | 36 000 $ | 50 000 $ | 50 000 $ |
| Subventions | 10 800 $ | 10 800 $ | 750 $ | 10 800 $ | 750 $ |
| Revenus | 20 507 $ | 17 657 $ | 31 085 $ | 30 424 $ | 42 936 $ |
| Total | 67 307 $ | 64 457 $ | 67 835 $ | 91 224 $ | 93 686 $ |
Il existe évidemment autant de scénarios possibles que de situations financières. Vous pouvez choisir d’investir un montant important à la naissance, puis de poursuivre avec des cotisations plus modestes, ou l’inverse. L’important, c’est de cotiser!
Combien pourrait rapporter le REEE de votre enfant ?
Comparez différentes mensualités selon l’âge de votre enfant pour découvrir quelle serait la valeur de son REEE à 18 ans6. Notre calculateur vous donne la réponse en quelques secondes seulement.
3. Multiplier les subventions grâce au roulement familial
Lorsqu’il sera temps de décaisser ces sommes pour payer les études de votre enfant, vous pourrez récupérer votre capital. Vous pouvez choisir de les laisser dans le compte et d’en effectuer le retrait graduellement, au besoin, pour vous-même ou pour votre enfant aux études.
Cependant, vous pourriez aussi reprendre une partie de ce capital et le réinvestir dans le REEE d’un autre enfant de la famille. De cette façon, le même capital irait chercher deux fois les subventions pour deux bénéficiaires, et ainsi de suite. Il s’agit d’une belle façon d’optimiser les subventions pour les familles avec plusieurs enfants.
Transfert des fonds vers un autre enfant
Si un ou une bénéficiaire n’utilise pas tous ses fonds ou ne poursuit pas d’études postsecondaires, vous pourrez transférer son solde de paiements d’aide aux études (les PAE, composés des subventions et des rendements) vers un autre membre de la famille7. Celui-ci doit :
- être le frère ou la sœur du bénéficiaire initial;
- être âgé de moins de 21 ans.
Autrement, vous devrez retourner les subventions aux gouvernements respectifs.
Personnaliser votre stratégie d’épargne avec Kaleido
En misant sur l’épargne-études et ses subventions, vous pouvez transformer chaque dollar investi en un levier puissant pour l’éducation et votre santé financière. En ce sens, les REEE individuels IDEO+ de Kaleido vous aideront à atteindre vos objectifs financiers grâce à leur simplicité et à leur flexibilité.
Financer les études d’un enfant ne devrait pas être une source de stress, mais plutôt une opportunité d’investir dans son avenir. Discutez avec nos représentantes et représentants en plans de bourses d’études afin d’établir la meilleure stratégie pour votre budget et votre réalité familiale.
Découvrez les REEE individuels de Kaleido
L’épargne-études est à la portée de toutes les familles avec notre gamme de produits IDEO+. Tous nos plans sont conçus avec une stratégie d’investissement qui s’adapte à l’âge de votre enfant. Ils respectent également notre engagement pour l’investissement responsable.
1. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 % et Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 à 20 % (Québec seulement). Selon le revenu net familial rajusté. Le montant maximum annuel versé en SCEE est de 600 $ et de 300 $ en IQEE. Le montant maximal versé à vie par bénéficiaire est de 7 200 $ en SCEE et de 3 600 $ en IQEE. Bon d’études canadien (BEC) pouvant atteindre 2 000 $ par bénéficiaire, pour un enfant né après le 31 décembre 2003 et dont la famille est financièrement admissible. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus.
2. Les taux d’imposition marginaux combinés (fédéral + provincial) sont déterminés selon un revenu imposable moyen de 65 000 $ et de 40 331 $ à la retraite, au Québec, en 2025.
3. Selon l’Institut de planification financière, le calculateur prévoit une subvention de 30 % sur un maximum de 5 000 $, comme c’est le cas dans la province de Québec. Toutefois, cette subvention peut varier, puisqu’il faut que le ou la bénéficiaire ait suffisamment de droits non utilisés. De plus, les calculs ne tiennent pas compte des possibilités de subventions additionnelles pour les familles à faible ou moyen revenu, ni du maximum de subventions par bénéficiaire.
4. Le capital investi peut être retiré libre d’impôt. Les paiements d’aide aux études (revenus et subventions) sont imposables pour l’étudiante ou l’étudiant lors du retrait, qui paie généralement peu ou pas d’impôt.
5. Calcul effectué selon le taux de base de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 % et l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 %. Taux de rendement effectif annuel net de frais variant entre 2,34 % et 3,77 %, selon les plans IDEO+ Évolutif et IDEO+ Responsable. L’information présentée constitue une illustration uniquement et n’est pas une garantie pour la performance future des plans IDEO+.
6. L’information présentée constitue une illustration uniquement et n’est pas une garantie pour la performance future des plans IDEO+.
7. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus.
