Comment bien gérer et améliorer ma cote de crédit?

Au moment de louer ou d’acquérir un logement, de demander une carte de crédit ou d’acheter un véhicule, vous avez sûrement entendu parler de la « cote de crédit », aussi appelée « pointage de crédit » ou « score de crédit ». Mais comment la cote de crédit est-elle calculée et utilisée? Quel est son impact sur vos emprunts? Découvrez-en plus dans cette chronique financière de Julie St-Cyr, planificatrice financière.

Votre cote de crédit est l’une des informations contenues dans votre dossier de crédit. Elle permet aux prêteurs d’évaluer le niveau de risque au moment de vous octroyer un crédit ou un prêt. En d’autres termes, les créanciers veulent savoir si votre prêt sera remboursé, vos paiements de crédits effectués à temps et votre loyer payé.

Si vous avez une bonne cote de crédit, vous serez en mesure d’obtenir plus facilement un crédit, une marge de crédit, un prêt, un logement ou un véhicule, et éventuellement, des meilleurs taux d’intérêt.

Calculée à l’aide d’une formule mathématique, la cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 qui permet de déterminer votre solvabilité :

• entre 660 et 900, elle est considérée comme bonne, très bonne ou excellente;
• inférieure à 660, elle vous expose à de moins bonnes conditions de crédit;
• inférieure à 560, elle est considérée comme plus faible, ce qui implique davantage de difficultés dans l’obtention d’un crédit ou d’un prêt avantageux.

Cependant, les prêteurs utilisent des modèles de cotes de crédit différents, selon leurs domaines respectifs. Les valeurs obtenues peuvent ainsi être sensiblement différentes.

Or, même si une cote élevée reste préférable, il n’y a pas de valeur parfaite pour obtenir les meilleurs taux et conditions, car chaque situation financière est unique¹.

Le calcul de votre cote de crédit se base sur cinq facteurs qui ont une incidence sur votre cote :

• votre historique de paiement (35 % de la cote) : les paiements en retard au-delà de 30 jours sont notés à votre dossier, et ce, pour plusieurs années, quel que soit le montant;
• votre utilisation du crédit (30 % de la cote) : utiliser plus de 50 % de votre carte de crédit ou de votre marge de crédit peut affecter votre cote de crédit, quand bien même vous remboursez la totalité du montant avant la fin du mois;
• la date d’ouverture de votre compte (15 % de la cote) : un compte ouvert depuis longtemps permet de mieux évaluer votre capacité de remboursement;
• les nouvelles demandes de crédit (10 % de la cote) : chaque nouvelle demande de crédit est notée dans votre dossier. Faire trop de demandes de prêts peut être considéré comme un risque d’endettement et affecter négativement votre cote;
• le nombre et la variété de créanciers (10 % de la cote) : vous pouvez posséder plusieurs comptes différents (prêts personnel, hypothécaire et auto, marge de crédit…), mais pas du même type (comme plusieurs cartes de crédit).

Vous pouvez consulter gratuitement votre cote de crédit avec la plupart des institutions financières, au même titre que vous consultez le solde de votre carte de débit ou de crédit. Toutefois, il ne sera pas possible d’y faire des demandes de correction en cas d’erreur.

Quels que soient vos projets en matière de demandes de crédit, adopter de bonnes habitudes de gestion financière, comme utiliser régulièrement un outil pour maîtriser votre budget et faire des économies, vous permettra de maintenir une cote de crédit élevée.

Véritable sésame de vos projets financiers, votre cote de crédit permet d’évaluer votre capacité à payer vos dettes.

Votre pointage de crédit est toujours en évolution, car il fluctue selon votre comportement financier. Il existe de nombreuses solutions pour l’améliorer; il n’est jamais trop tard pour prendre de bonnes habitudes!

Si votre cote de crédit est au plus bas ou insuffisante, plusieurs solutions peuvent vous permettre de l’améliorer au fil du temps :

• établir un budget avec vos recettes, dépenses et économies possibles;
• effectuer les paiements à temps et au complet de vos cartes et marges de crédit;
• payer vos factures à temps et au complet;
• ne pas utiliser tout votre crédit disponible et ne pas dépasser 50 % de votre limite de crédit. Si vous le pouvez, n’utilisez pas plus de 35 % du total de votre crédit;
• garder vos plus anciens comptes ouverts pour avoir un historique de crédit à long terme;
• vérifier votre dossier de crédit avant de demander un prêt pour corriger d’éventuelles erreurs;
• conserver une seule carte de crédit, de préférence la plus ancienne;
• varier vos types de prêts actifs: auto, carte de crédit ou hypothécaire, pourvu qu’ils soient de types différents;
• limiter le nombre de fois où vous demandez du crédit. Notez que si vous faites plusieurs demandes en deux semaines, elles compteront comme une seule consultation de votre dossier;
• demeurer à une même adresse pendant quelques années et occuper un emploi stable peut aussi aider à améliorer votre cote de crédit au Canada.

Demandez une carte de crédit avec un dépôt en garantie à votre institution financière. Votre banque vous demandera alors d’y faire un dépôt afin de garantir votre limite de crédit. Cette limite maximale sera de 1 000 $. Cela pourrait être une bonne solution pour repartir du bon pied, notamment après une faillite.

Les agences d’évaluation du crédit sont soumises à des règles qui déterminent qui peut consulter votre dossier de crédit. De façon générale, il s’agit de personnes, d’organismes et d’entreprises avec qui vous allez faire affaire, comme :

• une institution financière pour un prêt, une marge ou une carte de crédit;
• un(e) locateur(-trice) au moment de signer un bail pour votre logement;
• un concessionnaire automobile lors de l’achat ou de la location d’un véhicule;
• un crédit pour l’achat d’électronique, de meubles, d’électroménagers, etc.;
• une compagnie d’assurance avec qui vous souhaitez vous assurer;
• un(e) employeur(-euse) dans le cadre d’une procédure d’embauche.

Toutes les informations de votre dossier de crédit, comme votre score de crédit, sont recueillies, mises à jour, compilées et conservées par deux agences au Canada : Equifax et TransUnion. Ces informations ne concernent que vos créanciers canadiens. Ces deux organismes peuvent communiquer votre cote de crédit et les données de votre dossier de crédit aux personnes, entreprises et organismes autorisés qui en font la demande.

Le dossier de crédit offre un résumé de vos antécédents de crédit. Il est automatiquement créé dès votre première demande de crédit ou d’emprunt d’argent.

Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit et votre cote de crédit en ligne gratuitement auprès d’Equifax ou de TransUnion. Vous pouvez aussi demander une copie de votre dossier par écrit, plusieurs fois dans l’année. Ces demandes sont inscrites à votre dossier, mais elles n’influencent pas votre pointage de crédit.

Votre dossier comprend des informations mises à jour au fil du temps grâce aux données transmises aux bureaux de crédit par différents organismes débiteurs. On y trouve :

• votre identification: nom, adresse, date de naissance, employeur(-euse), numéro de téléphone et numéro d’assurance sociale;
• vos comptes de crédit: cartes de crédit, marges de crédit, prêts hypothécaires, prêts étudiants, prêts à la consommation, etc.;
• vos habitudes et comportements de remboursement;
• des renseignements sur tous vos comptes bancaires au Canada et sur d’éventuels chèques sans provision ou insuffisances de fonds;
• des informations sur vos éventuels comptes impayés ou sur vos dettes supervisées par une agence de recouvrement;
• des renseignements publics vous concernant, si adéquat, comme une faillite ou un jugement prononcé à votre encontre;
• le nom des personnes ayant demandé à consulter votre dossier de crédit (entreprises et organisations);
• et, bien sûr, votre cote de crédit!

Les informations qui documentent votre dossier de crédit, dans lequel figure votre cote de crédit, sont transmises par des entreprises, des organisations et des prestataires de services, tels que :

• votre institution financière ou établissement bancaire;
• votre distributeur de service cellulaire, de câble ou d’Internet;
• votre fournisseur de carte de crédit.

À noter que votre consentement est nécessaire avant toute demande de transmission de votre dossier de crédit, et donc de votre cote de crédit, à un tiers.

Julie St-Cyr - Planificatrice financière