Quels sont les avantages d'épargner tôt dans un REEE?

En fait, maintenant est toujours le meilleur moment pour préparer le futur de vos petits génies. Investir tôt en épargne-études, ce n'est pas seulement préparer l'avenir financier de votre enfant, c'est aussi vous offrir une tranquillité d'esprit inestimable pour les 15 à 20 prochaines années. Voici l'impact réel d'un REEE ouvert dès les premiers pas de bébé, comparativement à une ouverture tardive.

Profiter de l’effet de levier des intérêts composés

Non seulement votre investissement travaillera à l’abri de l’impôt, mais le gain financier sera supérieur si vous commencez tôt, en raison des rendements cumulés à long terme. À titre comparatif, voici trois scénarios où l'investissement total est de 10 800 $. Ils recevront tous la bonification minimale de 30 %¹ en subventions, ce qui représente un montant de 3 240 $.

1. Catherine choisit d’ouvrir un REEE dès la naissance de son fils. Elle aura besoin de cotiser 50 $ par mois – plus ou moins l'équivalent d’une sortie au restaurant en 2026! - pendant 18 ans pour atteindre 10 800 $, lui permettant de générer 10 140 $ en rendements².
   Valeur de son REEE : 24 180 $
   
   
2. Charles-Hugo choisit d’ouvrir un REEE pour son filleul de 8 ans. Il devra déposer 90 $ par mois pendant 10 ans pour atteindre le même objectif, ce qui va générer 4 329 $ en rendements³.
   Valeur de son REEE : 18 369 $
   
   
3. Claude veut ouvrir un REEE pour sa petite-fille de 13 ans. Il va investir 180 $ par mois pendant 5 ans, et cumuler au passage 2 206 $ en rendements⁴.
   Valeur de son REEE : 16 246 $

Remis sous forme d’une bonification variant de 30 à 60 % sur votre investissement, la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) ainsi que l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) permettent d’aller chercher respectivement jusqu’à 7 200 $ et 3 600 $ par bénéficiaire. Ce serait dommage de laisser ces cadeaux de nos gouvernements sur la table!

Toutefois, il existe un plafond de cotisation fixé à 2 500 $ par année pour ces deux aides financières. Une bonne stratégie pour maximiser les subventions de votre REEE en 2026 serait de commencer à cotiser 208 $ par mois dès janvier. Ainsi, les sommes sur lesquelles vous mettrez la main gonfleront votre cagnotte et pourront générer davantage d’intérêts cumulés au fil du temps.

En plus de la SCEE et de l’IQEE supplémentaires, les familles admissibles ont accès au Bon d’études canadien (BEC). Contrairement aux deux subventions précédentes, le simple fait d’ouvrir un REEE déclenche cette aide financière du gouvernement fédéral. Vous recevez 500 $ dès la première année, et 100 $ supplémentaires pour chaque année d’admissibilité subséquente (voir l’encadré ci-dessous), jusqu’à une limite de 2 000 $. Encore une fois, plus tôt vous aurez ces montants, et plus vous aurez de temps pour générer des rendements.

Absolument pas. Il est tout à fait possible de rattraper les subventions inutilisées des années précédentes en cotisant jusqu’à 5 000 $ par année plutôt que 2 500 $. Il n’est donc pas trop tard pour récupérer ces sommes gouvernementales et faire travailler votre épargne pendant encore plusieurs années.

Si votre enfant n’a pas encore 15 ans, ne pensez surtout pas avoir manqué le bateau. Discutez avec une conseillère ou un conseiller en REEE chez Kaleido afin d’établir une stratégie d’épargne personnalisée pour votre famille.

Âge maximum pour recevoir les subventions

En fait, les subventions gouvernementales cessent généralement à la fin de l’année civile des 17 ans de chaque bénéficiaire. Cependant, si vous souhaitez ouvrir un REEE pour votre ado âgé de plus de 15 ans, vous devrez remplir l’une ou l’autre des conditions suivantes pour demeurer admissible aux subventions :

• Avoir déjà cotisé un minimum de 2 000 $ dans son REEE avant l’année civile de son 15e anniversaire.
• Avoir déposé au moins 100 $ par année pendant quatre ans avant cette date.

Si vous ne répondez pas à ces critères et que vous ouvrez un REEE pour un jeune de 16 ou 17 ans, vous ne pourrez pas accéder aux subventions. En contrepartie, votre épargne pourra toujours profiter d’une croissance à l’abri de l’impôt.

Vous avez un doute quant à votre situation?
Découvrez si votre ado a toujours accès aux subventions gouvernementales en toute simplicité.

Avec le coût de la vie en 2026, l’épargne-études peut vite passer au second rang. Toutefois, que vous déposiez le montant d’un café ou d’un resto dans votre REEE, l’important est de garder la porte ouverte aux subventions. Notre mission, c’est de faire en sorte que chaque 10 $ que vous trouvez dans vos poches travaille aussi fort que vous.   

Par conséquent, si vous hésitez toujours entre verser de petites sommes tôt ou de grosses sommes plus tard, dites-vous que la meilleure stratégie demeure d’investir maintenant, selon votre capacité. Avec les REEE individuels de Kaleido, vous pourrez toujours ajuster ou arrêter vos cotisations, et les recommencer quand vous le voudrez. Cette flexibilité vous permettra de faire face aux imprévus financiers de la vie.