La magie des rendements composés
Peut-être avez-vous déjà entendu parler des rendements composés, aussi appelés « intérêts composés ». Derrière ce terme technique se cache un concept des plus puissants qui peut vous permettre de bonifier substantiellement votre régime enregistré d’épargne-études (REEE). Comment ça fonctionne? On vous explique tout!
Le « cercle vertueux » de votre épargne
Le principe des rendements composés est simple : générer des intérêts sur les intérêts cumulés au fil du temps. L’intérêt simple, lui, ne génère un rendement que sur les montants que vous cotisez. Plus avantageux, les rendements composés font travailler vos investissements à votre place. Les revenus obtenus au fil du temps avec votre capital sont réinvestis, puis les nouveaux revenus sont calculés sur ce nouveau montant total, et ainsi de suite. L’effet est donc exponentiel!
Une fois appliqué à votre REEE, le processus des rendements composés se déroule en quelques étapes simples :
- Vous accumulez des sommes avec vos cotisations (le capital);
- Ce capital produit des revenus (ex. : des intérêts);
- Les revenus sont réinvestis dans le REEE;
- Les revenus futurs seront ensuite calculés sur ce nouveau montant bonifié.
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L’effet des rendements composés : simulations chiffrées
Pour mieux comprendre le concept des rendements composés, voici quelques exemples1 qui vous présentent leurs avantages.
Prenons une épargne initiale de 2 000 $ placée avec un taux d’intérêt de 5 %, où les intérêts sont calculés une fois par année. Les deux tableaux ci-dessous comparent les rendements obtenus avec et sans rendements composés.
Avec rendements composés
| 1 an | 2 ans | 3 ans | |
| Montant pour le calcul des intérêts | 2 000 $ | 2 000 $ + 100 $ | 2 000 $ + 100 $ + 105 $ |
| Intérêts | 100 $ | 105 $ | 110,25 $ |
| Votre épargne | 2 100 $ | 2 205 $ | 2 315,25 $ |
Sans rendements composés
| 1 an | 2 ans | 3 ans | |
| Montant pour le calcul des intérêts | 2 000 $ | 2 000 $ | 2 000 $ |
| Intérêts | 100 $ | 100 $ | 100 $ |
| Votre épargne | 2 100 $ | 2 200 $ | 2 300 $ |
Même sur une courte durée, on comprend toute la puissance de cette technique qui permet d’accroître efficacement le rendement de votre épargne.
Imaginons cette fois-ci un placement initial de 10 000 $ placé avec un taux d’intérêt de 4 % sur 10 ans, où les intérêts sont aussi calculés une fois par année.
Avec rendements composés
| 10 ans | |
| Montant pour le calcul des intérêts | 10 000 $ |
| Intérêts totaux | 4 802,44 $ |
| Votre épargne après 10 ans | 14 802,44 $ |
Sans rendements composés
| 10 ans | |
| Montant pour le calcul des intérêts | 10 000 $ |
| Intérêts totaux | 4 000 $ |
| Votre épargne après 10 ans | 14 000 $ |
Sur une période de 10 ans, c'est comme si on avait un rendement équivalent bonifié à 4,32 %. Cela fait des rendements composés une technique particulièrement adaptée à l’épargne à long terme.
Source : Commission des valeurs mobilières de l’Ontario.
Le temps et la constance jouent en votre faveur
Comme vous l’avez constaté, le temps est un élément essentiel pour tirer le meilleur parti des rendements composés. Plus vous cotiserez longtemps, plus vous pourrez profiter de l’effet « boule de neige » cumulatif pour votre épargne.
En plus de la durée, la constance est un facteur important. En effet, avec les rendements composés, si vous optez pour des cotisations mensuelles, chacun de ces versements viendra aussitôt s’ajouter à votre capital au moment du calcul des intérêts. Ça signifie plus de bénéfices chaque fois!
Épargner tôt dans un REEE pour maximiser ses avantages fiscaux
Il n’est jamais trop tôt pour épargner. En commençant à épargner le plus tôt possible, vous profitez pleinement de la puissance exponentielle des rendements composés.
L’idéal est d’opter pour une stratégie d’épargne systématique en programmant des versements automatiques.
Le REEE, qui vous permet d’épargner pour les études postsecondaires d’un enfant, constitue un véhicule parfaitement adapté aux rendements composés, et ce, même en cotisant de petits montants. La beauté du REEE, c’est qu’il vous permet d’obtenir des subventions gouvernementales sur chaque dollar investi. En effet, chaque cotisation est bonifiée d’au moins 30 %2 grâce aux subventions, ce qui augmente le montant sur lequel viennent se calculer les rendements composés. C’est donc doublement exponentiel!
Pour vous aider à intégrer l’épargne dans votre budget afin de bénéficier des effets des rendements composés, vous pouvez télécharger gratuitement notre outil budget, qui est simple à utiliser. L’équipe de Kaleido est à votre service afin de vous accompagner dans toutes vos démarches. Contactez un(e) représentant(e) pour plus d’informations sur le REEE et tous ses avantages.
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1. Les chiffres qui se trouvent dans les exemples présentés dans ce paragraphe ont été déterminés de manière purement aléatoire, n’ont aucune valeur légale et ne servent qu’à illustrer le concept de rendements composés, dans l’objectif de faciliter la compréhension des lecteurs.
2. Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 à 40 %. Selon le revenu net familial rajusté. Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de 10 à 20 %. Selon le revenu net familial rajusté. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus à kaleido.ca.
